Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Предложения по развитию национальной системы страхования

Финансы, 14 февраля 1998 г.

К вопросу формирования федеральной программы развития страхования в России

1910 просмотров

Коллегия Министерства финансов в своем решении от 31.10.97 в очередной раз поставила задачу разработки национальной программы развития страхования. Ее отсутствие тормозит развитие российского страхового рынка, усугубляет ведомственную разобщенность, задерживает принятие законодательных актов и приводит к другим негативным последствиям.

В связи с этим рассмотрение и обсуждение отдельных положений такой программы представляется актуальным, тем более что необходимость в ней ни у кого не вызывает сомнений, но содержание ее видится по-разному.
Не вдаваясь в детальный анализ сложившейся ситуации на российском страховом рынке, отметим, что наибольшие проблемы с качеством и разнообразием услуг, финансовой устойчивостью возникают у региональных страховщиков. Вместе с тем, большинство населения России проживает в провинции и там же производится и перерабатывается большая часть промышленной и сельскохозяйственной продукции. Филиалы крупных столичных страховых компаний, действующие в провинции, обеспечивают выборочное страхование отдельных рисков, зачастую в узковедомственных интересах и практически не работают с населением. Страховая защита, предоставляемая местными страховщиками, не всегда надежна. Поэтому целесообразно, чтобы одним из основных постулатов будущей федеральной программы стало развитие региональных страховых рынков за счет укрепления финансовой устойчивости и платежеспособности региональных страховых организаций.
Совершенно очевидно, что эта цель может быть достигнута лишь при следующих условиях.
Остро ощущается необходимость завершить процесс принятия Федерального закона “О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации “О страховании”. Введение в действие, в частности, новой редакции статьи 15, предусматривающей увеличение минимальных размеров оплаченного уставного капитала вновь создаваемых и действующих страховых организаций, позволит очистить региональные рынки от маломощных страховщиков, зачастую просто дискредитирующих саму идею страхования.
Одну из кардинальных проблем страхового рынка разрешила бы совместная разработка силами НИФИ, Департамента страхового надзора Минфина РФ и Всероссийского союза страховщиков рекомендаций по восстановлению платежеспособности и антикризисному управлению страховой компанией, временно утратившей платежеспособность, которая зачастую оказывается в безвыходном положении: недостаток свободных активов не позволяет расширить страховую деятельность с целью повышения объема страховых поступлений и, соответственно, объемов инвестированных резервов и получаемой инвестиционной прибыли; с другой стороны, увеличение размера свободных активов за счет внешних инвесторов (увеличение уставного капитала) ограничено, согласно статье 35 Федерального закона “Об акционерных обществах”, размерами чистых активов, которые при временной утрате платежеспособности резко снижаются и могут даже стать отрицательными. Для выхода из этого тупика можно предложить внесение дополнений в проект закона об организации страхового дела в части снятия ограничения с уставного капитала величиной чистых активов для страховщиков, временно утративших платежеспособность по объективным причинам, например вследствие катастрофических страховых выплат.
Рассматривая проблему платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков, нельзя обойти вниманием проблему компаний, входящих в систему Росгосстраха. Компании Росгосстраха остались крупнейшими страховщиками в большинстве регионов и практически единственными, предоставляющими страховую защиту широким слоям населения, особенно в провинциальной глубинке. Ни одна из страховых компаний не смогла выстроить филиальной сети, подобной Росгосстраху. Система Росгосстраха была и остается основой регионального страхования, и ее финансовая устойчивость имеет не только экономическое, но и социальное значение.
К сожалению, сегодня финансовая устойчивость системы Росгосстраха внушает серьезные опасения. Продолжается снижение объема прибыли, увеличение числа убыточных и неплатежеспособных компаний. Попытка приватизации системы в сочетании с отсутствием какой-либо информации в СМИ о сроках и условиях индексации страховых сумм по долгосрочным договорам страхования, заключенным до 1992 г., способствовали ухудшению имиджа Росгосстраха в сознании массового страхователя. Проблема реорганизации системы Росгосстраха назрела и задержки ее решения могут привести к невосполнимой утрате огромных сегментов рынка.
В качестве эффективных мер, направленных на скорейшее восстановление финансовой устойчивости системы Росгосстраха, можно определить следующие.
Преобразование головной компании — ОАО “Росгосстрах” в унитарное предприятие (национализация) с выкупом государством (Мингосимуществом РФ) принадлежащей ОАО собственности. При этом снимается противоречие между организационно-правовой формой (акционерное общество) и декларируемой принадлежностью Росгосстраха государству, а процесс государственного управления и контроля компании становится более естественным. Дочерние компании системы Росгосстраха целесообразно было бы сохранить в форме открытых акционерных обществ с целью привлечения в качестве акционеров областные и муниципальные органы власти.
Финансовое оздоровление системы Росгосстраха за счет преимущественно внутренних финансовых ресурсов стало бы возможным, если использовать часть прибыли от инвестированных централизованных и децентрализованных страховых резервов, перераспределенную от дочерних компаний к головной через выплату дивидендов, перекрестный обмен пакетами акций дочерних компаний, переоценку основных средств и некоторые другие методы.
Слияние (преобразование в филиалы) неплатежеспособных дочерних компаний с финансово устойчивыми компаниями Росгосстраха соседних регионов.
Не менее актуальной проблемой развития российского страхования является обязательное страхование. Обилие его видов, как и обилие ведомственных страховщиков, порождает ненужную конкуренцию не столько среди самих страховщиков, сколько среди покровительствующих им ведомств за перераспределение финансовых потоков и отвлекает от основной цели страхования — защиты населения, хозяйствующих субъектов и окружающей среды. Обязательное страхование стало превращаться в разновидность налогообложения.
По глубокому убеждению автора, более пяти лет в силу служебной необходимости занимающегося обязательным страхованием, количество его видов должно быть существенно сокращено, а каждый вид должен устанавливаться федеральным законом. Представляется естественным, что обязательное страхование за счет средств бюджетов должно проводиться государственными страховыми компаниями. Другие его виды должны проводиться на основе открытых федеральных и региональных конкурсов по единым (типовым) правилам, разработанным органом страхового надзора.
Необходимым условием упорядочения и развития обязательных видов страхования является незамедлительное принятие федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Промедление с принятием этого закона приводит к прогрессирующему оттоку средств зарубежным страховщикам, реализующим на территории России свои “зеленые карты”.
Перечисленные проблемы развития российского страхования и предложенные пути их решения далеко не исчерпывают содержания будущей федеральной программы. Целый ряд вопросов, сознательно опущенных автором, раскрыт в проекте государственной стратегии развития страхового дела в России, разработанном НИФИ Минфина РФ. Однако, по мнению автора, без решения рассмотренных в статье проблем, особенно актуальных для региональных страховщиков, федеральная программа не достигнет цели интенсифицировать развитие страхового дела в России.

А. АРХИПОВ , канд. техн. наук, Тула

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »